Najbardziej skuteczne sposoby na pozbycie się długów na zawsze.
Pytanie, jak wyjść z długi pozostaje odpowiedni, zwłaszcza w ery kryzysu. Powody, dla których możesz być w punkcie zadłużenia, wiele. A nie wszystkie z nich zależą od twojego zachowania. Na przykład nieoczekiwane zwolnienie, redukcja wynagrodzeń, choroba, śmierć bliskiego krewnego. Tak, a stały wzrost cen towarów i usług prowadzi do potrzeby ciągłych pożyczek. Co robić?
Rozglądamy się wroga, to znaczy długi, w twarz
Jak mówią, nie jest tak straszny, jak jego mały. Przed rozpoczęciem dystrybucji długi należy wyjaśnić, komu, do kogo i w jakich rozmiarach powinieneś. Wszystkie dane dotyczące kredytów i długów, z których trzeba się pozbyć, jest korzystnie napisany w formie tabeli. Może to być na przykład takie kolumny:
- Nazwa wierzyciela.
- Podstawowy rozmiar pożyczki.
- Oprocentowanie.
- Nadpłata.
- Miesięczny rozmiar płatności.
- Termin, gdy musisz dać zadłużenie (jeśli kredyt jest datą następnej płatności i całkowitego czasu trwania pożyczki).
- Notatki.
Lepiej pozostawienie ostatniego wykresu szerokości, ponieważ na przykład zaznaczysz wszystkie zdarzenia związane z pożyczką, na przykład "odroczenie jest przyznawane", "udzielenie pilnego" lub "najpierw spłaty". Wygodniejsze do komponowania takiego znaku najpierw na papierze, a następnie przeniesiony do programu Excel.
Następnie musisz dokonać analizy wykonanej pracy. Zasadniczo, kiedy zamawiasz długów, stanie się jasno, ile miesięcy płacisz i ile czasu ta sytuacja będzie kontynuowana. Zobaczysz również najdroższe pożyczki (o wysokiej stopie procentowej) i pożyczki z największą nadpłatą (stopa na nich może być mniej, ale kosztem długiego okresu kredytowego nadpłaty będzie więcej). Co dokładnie spłacić pożyczki do spłaty - porozmawiajmy później.
Zrób kalendarz płatności
Kolejnym krokiem jest dokonanie kalendarza płatności. Możesz zaznaczyć datę płatności w dowolnym kalendarzu ściennym lub rozpowszechniać specjalny znak. Ten ostatni jest wygodny, ponieważ oprócz pożyczek do tabeli można dokonać wszelkich innych obowiązkowych wydatków - na przykład czynsz, na przykład, a także przychody - wynagrodzenie, postęp itp.
W końcu zobaczysz, jakie dni masz dochody, które są obowiązkowe płatności, w jaki sposób są zgrupowane, niezależnie od tego, czy masz wystarczającą ilość środków, aby spłacić wiele płatności za ten sam tydzień. Teraz możesz zaplanować. Na przykład wynagrodzenie jest naliczane na początku miesiąca, aby zapłacić pożyczki - w środku i końcu. Będziesz mógł odłożyć żądaną kwotę z góry.
Jest to szczególnie wygodne użycie znaku, gdy masz wiele płatności. Następnie zdecydowanie nie mylisz i nie liczysz daty następnej opłaty na zapomnienie.
Rozumiemy z obecnymi długami
Jeśli, jeśli chodzi o pożyczki, sytuacja jest tak zgadzana, która, a wielkość grzywien długo przekroczyła samą płatność, kolektory spędzają noc w wejściu, a krewni odmówimy lunchu, dopóki nie zapłacisz długu, Wtedy powinieneś poradzić sobie z sytuacją, jak wydostać się z długi z minimalnymi stratami.
Najlepsze rozwiązanie będzie - otwarcie przyjęty w swojej niewypłacalności finansowej i negocjować z wierzycielami. Jeśli zajmujesz przyjaciół i krewnych, możesz zgodzić się na odsetki i raty. Jeśli wiele pożyczek, możesz poprosić o opóźnienie banków lub refinansowania.
Ale nie odprężaj się, gdy wiązania kredytowe nieco słabną. To nie jest czas na ciche pieniądze. Darmowe fundusze muszą być dozwolone do wczesnych długów powrotnych. Na przykład masz trzy kredyty z 10, 5 i 4 tysiące rubli i dochodów netto (tj. Darmowe pieniądze) - 17 tys. Zgodziłeś się odroczyć drugą pożyczkę o 5 tysięcy rubli na okres sześciu miesięcy. Twoja płatność nie była 19, ale 14 tysięcy rubli. Wydany 3 tysiące musi zostać wprowadzony na wczesną spłatę jednego z pożyczek lub odroczyć specjalne konto w celu utworzenia poduszki finansowej. Ale niemożliwe jest ich wydać.
Jeśli twój dług zostanie sprzedany kolekcjonerom lub bankom naliczane zbyt wiele grzywien, lepiej nie płacić za te pożyczki, ale stosowanie do sądu. Zwykle sędziowie "odpisują" wszelkiego rodzaju kary, zwłaszcza jeśli nie są one przewidziane przez umowę. Często możliwe jest zmniejszenie wielkości płatności miesięcznej do minimum, zmniejszając stopę procentową lub zwiększenie okresu kredytowego.
Produkujemy refinansowanie
Jeśli istnieje wiele płatności, a procent jest wystarczająco duży, konieczne jest. Istnieje kilka sposobów na przeprowadzenie tego:
- weź udział w specjalnym programie banku wierzyciela;
- wziąć udział w programie refinansującego banku zewnętrznego;
- sam, aby podjąć pożyczkę w mniejszym procentowi i spłacić obecne długie z otrzymanymi środkami.
Ponieważ sam pożyczkobiorca jest nową pożyczką w obecnych długach, są mało prawdopodobne, aby zapewnić, zwykle nowy jest sporządzony na krewnych lub znajomym. Należy zapłacić na korzyść - niezależne refinansowanie jest korzystne, jeśli całkowity okres kredytowy nie wzrośnie, a nowa stawka będzie więcej niż 3 punkty poniżej istniejącej. Innymi słowy, jeśli pożyczka zostanie wykonana przez 5 lat poniżej 33% rocznie, a refinansowanie jest dokonywane na następny rok, jego parametry muszą być następujące: okres nie więcej niż 4 lata, stawka nie jest dłuższa niż 30 % rocznie. W przeciwnym razie będziesz musiał ponownie przepłacać zainteresowanie.
Oczywiście, jeśli sytuacja jest krytyczna, a ilość miesięcznych płatności jest zbyt duży, a następnie jakikolwiek sposób na zmniejszenie obciążeń finansowych. Do tego stopnia, że \u200b\u200bpoprosimy Bank o zwiększenie okresu kredytowego - ogólna nadpłaty wzrośnie, ale miesięczna płatność zmniejszy się.
Przy okazji, w trakcie refinansowania, możesz spróbować przenieść datę płatności. Jest to wygodniejsze, aby zapłacić wszystkie pożyczki w ciągu jednego dnia i próbować uzyskać dochód tylko do tego terminu.
Optymalnie produkować refinansowanie zgodnie z specjalnym programem. Wtedy będzie możliwe, a nadpłata będzie minimalna. W "Jego" banku, aby uzyskać zgodę na działanie, jest znacznie łatwiejsze.
Uzupełnij plan spłaty pożyczki
Następny krok określa się z strategią spłaty zadłużenia. Najbardziej optymalne będzie takie trzy schematy:
Najpierw spłacił największą pożyczkęNastępnie - drugi co do wielkości, potem - trzeci itp. Metoda jest dobra, ponieważ kwota płatności jest zmniejszona miesięcznie, bezpłatne pieniądze zostaje zwolnione. Wadą: Będę musiał długo poczekać, aż zostanie zapłacona pierwsza pożyczka.
Mniejsze długi są najpierw spłacane, potem - największy. Metoda jest dobra, ponieważ niewielkie pożyczki na "zamknięcie" są łatwiejsze, a sam pożyczkobiorca staje się poczucie satysfakcji z zmniejszenia liczby płatności. Wadą: Ostateczna nadpłata będzie wyższa.
Najpierw zadają się najdroższe pożyczki (I.e., z najwyższą stopą procentową), niezależnie od ich wielkości. Ta metoda jest najbardziej optymalna, jeśli przejdziemy z oszczędności. Wadą: Największa pożyczka może być największa, a wielkość miesięcznych płatności nie zostanie szybko zmniejszona.
Wszystkie pożyczki są zgaszone równomiernie. Na przykład co miesiąc przyczynił się do 1-2 tysięcy o kwotę płatności. Zalety: systematyczne redukcja płatności. Wada: Za każdym razem, gdy musisz wykonać wczesną spłatę i przepłacić możliwe prowizje.
Jaką metodę jest wygodniejsze - pozostaje w uznaniu kredytobiorcy. Najważniejszą rzeczą jest opracowanie wygodnej strategii i nie wycofywać się od niego.
Przestań zwiększać długów
Weź pożyczkę, aby dać kolejną pożyczkę - złośliwą praktykę (jeśli oczywiście nie jest wykonywane refinansowanie). Dlatego musisz natychmiast odmówić pożyczek i kart kredytowych. Jeśli są długi "Banknoty" - muszą być wygaszone przede wszystkim, niezależnie od wielkości innych pożyczek. Mapy są najbardziej niekorzystnymi taryfami i ich przepłaceń są po prostu ogromne. Pozbądź się zadłużenia bezpośrednio do banku.
Oczywiście musisz przestać płacić w sklepach z kartami kredytowymi. Tylko lub, w najgorszym, gotówka.
Zmniejszenie wydatków
Jeśli zdecydujesz się wyjść z długów, będziesz musiał dowiedzieć się, jak uratować. Oto kilka pomysłów, na których możesz zapisać:
Odłączyć wszystkie niepotrzebne płatności. Na przykład, jeśli nie słuchasz radia, zdemontuj radio. Nie płacisz za kabel, jeśli włączyłeś telewizor raz w miesiącu. Odłączyć bank mobilny, jeśli otrzymasz wynagrodzenie raz w miesiącu - wyprodukujesz również wszystkie operacje przez Internet.
Zmień taryfy za bardziej opłacalne. Poświęć trochę czasu, dowiedz się, czy w telefonie, Internet i kabel może być bardziej korzystne taryfy. Czasami można wziąć udział w specjalnych programach na święta.
Zrób listę obowiązkowych wydatków miesięcznych (All-All, aż do wynajęcia i zapłaty dziecka przedszkola) i pomyśl, gdzie możesz zapisać. Na przykład, jeśli w każdym miesiącu zatankujesz 2000 rubli, czy nie jest to bardziej opłacalne, aby kupić kartę transportową na 500 rubli i używać autobusu? Może nie tak wygodny, ale tańszy. Lub spróbuj przetłumaczyć dziecko z płatnej sekcji, aby uwolnić się, jeśli nie wpływa na jakość jego wykształcenia.
Oszczędzaj wodę i energię elektrycznąBez względu na to, jak banalne brzmi. Wyłącz nadmiar światła, urządzenia elektrycznego, zmniejsz wodę podczas czyszczenia zębów. Oczywiście nie ma znaczących pieniędzy, ale nawet 500 rubli miesięcznie nie będzie zbędne - znajdziesz to, co je wydać. Jeśli możesz mieć możliwość, przejdź do licznika dwupoziomowego i wymuszają techniki gospodarstwa domowego do pracy w nocy - na przykład pralkę.
Powstrzymaj się od niepotrzebnych zakupów. Idź do sklepu tylko z listą produktów - zaoszczędzi go od przypadkowych przejęć. Zaplanuj natychmiast, że przygotujesz się na tydzień. Optymalnie przydzielić tygodniowy budżet "na jedzenie" i nie przekraczać go.
Kochać sprzedaż. Dotyczy to zakupu i produktów, odzież i artykułów gospodarstwa domowego. Natychmiast zdobyć więcej niż potrzebujesz - aby nie przepłacić następnym razem. Ale nie wykraczają poza budżet!
Umieść mapę z zakładem pamięci podręcznej i obrachunkowym zainteresowaniem od pozostałości. Kup tylko z niego. To sprawi, że jest to grosz w budżecie rodzinnym.
Efektywny sposób wyjścia z długów - rosnących dochodów.
Jeśli oszczędności nie dają znacznego zysku, tylko rosnących dochodów wyjdzie z długów. Głównym sposobami to:
Żądanie wzrostu wynagrodzenia. Bezpośrednio - wprowadź szefa i poproś o wzrost - jest mało prawdopodobne. Ale możesz wziąć dodatkową liczbę godzin, zwiększyć ładunek, wykonaj więcej funkcji. W skrajnym przypadku możesz uzyskać zakłady 1,5.
Znaleźć pracę w niepełnym wymiarze godzin. To może być druga praca na polsku lub na nocnej zmianie. Można pracować w weekend.
Jeśli powyższe metody są ciężkie lub nierealne, zdobądź niezależny. W Internecie jest dość dużo pracy dla wszystkich specjalności. Specjalne popyt jest wykorzystywany przez usługi zdalnych autorów tekstów (Copywriters), artystów i projektantów, programistów, księgowych. Jeśli nie ma możliwości takich działań, można znaleźć dla siebie i pracy fizycznej: "Mąż na godzinę", taksówkarz, naprawa itp. - Istnieją specjalne wymiany, w których oferowane są takie usługi.
Inwestować. Oczywiście pieniądze wymagają pieniędzy na przyjęcie z inwestycji. A jeśli istnieje wiele długów, nie ma darmowych pieniędzy. Niemniej jednak możesz zacząć od małego. Na przykład, do odroczenia 2-3 tysięcy na miesięczny depozyt i 1-2 - w ryzykowny kapitał. Ważne jest, abyś poznał zasady inwestycji, a nie tylko zarabiać.
Otwórz swój mini-biznes. Może to być wszystko - strona internetowa w Internecie, sklep internetowy oparty na grupie w sieciach społecznościowych, refleksji, marketingu sieciowym, ciastka do pieczenia w domu, szycia, spalanie ... Najważniejsze jest rozpoczęcie i przetrwać pierwszy rok.
Sprzedawaj dodatkowe rzeczy. Czy masz stare monety? I zbiór marek? Dekoracje? Może masz całą grupę ubrań, których nie nosisz, ani książki, których nie czytasz? Spróbuj go sprzedać - poprzez lokalne gazety lub strony jak Avito. Otrzymane za pomocą środków nie rozpraszaj, ale zaspokoić pożyczki przed nami.
Wskazówka do przyjaciół i krewnych, że najlepszy prezent - To jest pieniądze, a że będziesz zadowolony z wpływów gotówkowych bardziej niż rzeczy.
Subskrybuj odliczenia podatkowe. Jeśli zrobiłeś kredyt hipoteczny, odliczenie nieruchomości lub odliczenie odsetek od pożyczki. W rzeczywistości zwrócisz 13% wszystkich zeszłorocznych dochodów - a mianowicie podatek od dochodów jednostek wypłaconych Skarbu Państwa. To dużo. Z wynagrodzeniem 20 tysięcy rubli, to około 35 tysięcy rubli.
Zdobądź wszystkie możliwe korzyści i zdobądź DC. Na przykład, jeśli dochód całkowitej rodziny jest poniżej minimum utrzymania na mieszkańca mieszkania, możesz uzyskać odszkodowanie za wynajem. Jeśli rodzina jest bardziej znajoma, zawiera całą gamę środków wsparcia społecznego - od bezpłatnej podróży do dzieci autobusem do regionalnego Matkapalu.
W spłodzeniu zadłużenia główną rzeczą jest przestrzeganie opracowanej strategii, nie marnuj pieniędzy i uważnie prowadzić rejestry finansowania. Ale nie mówi, że nie można oddać się od czasu do czasu. Czasami możesz sobie pozwolić na "zamknięcie" do restauracji lub zaktualizować obudowę telefonu. Po prostu postępuj zgodnie z "lewym" wydatkami, aby być zbyt dużym i nie wykraczają poza miesięczny budżet. I oczywiście wydać tylko zarobione, a nie pieniądze kredytowe.
