Upadłość osób fizycznych posiadających hipotekę jest koniecznym postępowaniem, które jest obowiązkowe w przypadku innych długów. Często pożyczkobiorca korzysta z pożyczek bankowych osób trzecich, aby zdeponować pieniądze na hipotece. Ale te środki nie zawsze wystarczają, aby spłacać banki na czas. Upadłość to jedyna słuszna decyzja.
Drodzy Czytelnicy! Artykuł mówi o typowych sposobach rozwiązywania problemów prawnych, ale każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak rozwiąż dokładnie swój problem- skontaktuj się z konsultantem:
ZGŁOSZENIA I POŁĄCZENIA SĄ PRZYJMOWANE 24/7 i BEZ DNI.
Jest szybki i JEST WOLNY!
W przypadku hipoteki niewypłacalność rozpoznaje się również wtedy, gdy bank nie umorzy pozostałego zadłużenia. Banki nie spieszą się z odpisaniem salda. Sprawy trafiają do Sądu Najwyższego i są tam rozpatrywane od lat. Za sześć miesięcy możesz rozwiązać problem, wystarczy rozpocząć procedurę ogłoszenia upadłości.
Jeśli 40-50% kredyty hipoteczne są spłacane, wtedy możesz pomóc w rzeczywistych kosztach mieszkania. W takim przypadku istnieje szansa na zwrot długów do banku i pozostanie z pewną kwotą ze sprzedaży mieszkań pod ręką.
Jakie są korzyści dla kredytobiorcy w przypadku jego bankructwa z kredytem hipotecznym:
- Nieruchomość (powierzchnia mieszkalna) jest sprzedawana po wartości rynkowej i nie jest przekazywana pożyczkodawcy w całości do użytkowania. Kiedy wejdzie w życie ustawa o upadłości hipotecznej, bank nie ma już prawa do odebrania nieruchomości jako spłaty zadłużenia.
- Sprzedaż powierzchni mieszkalnej odbywa się w sposób jawny w drodze przetargów. Nabywcą będzie uczestnik, który podał cenę maksymalną. Kierownik arbitrażu otrzymuje wynagrodzenie - 2% od wartości sprzedanej nieruchomości.
- Artykuł 61 ustawy o hipotece stanowi, że pożyczkodawca przestaje żądać od pożyczkobiorcy spłaty hipoteki po przeniesieniu nieruchomości do banku lub sprzedaży. Dotyczy to również przypadków, w których część kredytu hipotecznego pozostała niespłacona.
Możliwości sytuacji
Upadłość z hipoteką może rozwijać się na dwa sposoby:
Co daje pożyczkobiorca
Z reguły po sprzedaży nieruchomości środki są wykorzystywane na spłatę grzywien, kar i innych sankcji. Istnieje również możliwość przeniesienia salda po spłacie zadłużenia na konto byłego kredytobiorcy.
Ale czasami po sprzedaży nieruchomości wciąż brakuje pieniędzy na spłatę długu. Ten fakt nie powinien niepokoić kredytobiorcy, teraz jest to poważny problem, z którym pracuje instytucja kredytowa lub deweloper.
W procesie upadłościowym istnieją również pułapki. Sam bank, po trzech miesiącach zalegania z hipoteką, może wystąpić do sądu o ogłoszenie upadłości kredytobiorcy.
Jednostka ma prawo do zakwestionowania tej decyzji. W tym celu wystarczy przedstawić sądowi dowód swojej wypłacalności oraz uzasadnienie wstrzymania wypłaty. przez 3 miesiące... Zakwestionowanie spłaty kredytu hipotecznego często skutkuje tym, że sędzia proponuje refinansowanie kredytu. To znaczy, aby zapewnić plan ratalny na spłatę zadłużenia.
Moneta ogłoszenia upadłości jednostki ma również wadę.
Są to tak znaczące wady, jak:
- jest zobowiązany do udziału w procesie. Powołuje go sąd. Ale jednostka powinna płacić za swoje usługi. Odbywa się to dwa razy: przed i po ogłoszeniu upadłości indywidualnej. Menedżer nie zawsze jest zadowolony 2% ze sprzedaży nieruchomości i 10 tysięcy rubli.
- Tło psychologiczne polega na tym, że zdrowa i dorosła osoba uznaje siebie za niewypłacalnego. Fakt ten nie zostanie przeoczony przez inne instytucje finansowe przy udzielaniu kredytu. Wiele agencji rządowych nie będzie rekrutować z taką historią prawną.
Dlatego wiele osób nie spieszy się z ogłoszeniem bankructwa i szuka innych sposobów na wyjście z hipotecznej dziury. Ale jeśli nie ma możliwości zapłaty, jedyną słuszną decyzją jest ogłoszenie upadłości. Musimy wykorzystać tę szansę tak długo, jak na to pozwala.
Sposoby rozwiązania problemu
Jeżeli nie ma możliwości spłaty zadłużenia hipotecznego w wyznaczonym przez bank terminie, należy skorzystać z jednego z poniższych rozwiązań:
| Umowa z bankiem bez angażowania sądu | Przedłużające się postępowanie i koszt prawników nie są korzystne ani dla kredytobiorcy, ani dla instytucji kredytowej. Dlatego najczęściej bank idzie na ustępstwa wobec osoby fizycznej. Do porozumienia pokojowego wystarczy wizyta u wierzyciela i wyjaśnienie mu opóźnienia w płatnościach oraz podanie przewidywanej daty otrzymania środków. |
| Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości z odwołaniem do władz opiekuńczych | Jeśli osoby niepełnoletnie są zarejestrowane w przestrzeni życiowej. Gwarantuje to zachowanie mieszkania do czasu osiągnięcia przez dzieci pełnoletności. |
| Sprzedaż nieruchomości przed decyzją sądu | Zaletą tej metody jest to, że możesz sprzedać dom lub mieszkanie w lepszej cenie, spłacić dług i pozostawić różnicę środków na koncie. Pomocna będzie również umowa o mieszkanie za dopłatą. Środki te można wykorzystać na spłatę zobowiązań wobec wierzyciela i jednocześnie pozostać z dachem nad głową. |
Działania dotyczące płatności
Po ogłoszeniu upadłości osoby fizycznej na mocy nakazu sądowego, jej prawa do własności i płatności są dokonywane wyłącznie za pośrednictwem kierownika finansowego. W imieniu upadłego otwiera, zamyka rachunki, zarządza środkami na kartach bankowych, uczestniczy w głosowaniach spółek akcyjnych.
Powyższe czynności nie przysługują osobie upadłej. Jest on zobowiązany przekazać wszystkie swoje rachunki kierownikowi. Ten ostatni zajmuje się wyceną nieruchomości i to. Towary luksusowe, nieruchomości są wystawione na aukcję.
Po spłaceniu wszystkich długów wobec banków kierownik finansowy sporządza raport do sądu z transakcji i rozliczeń. Na podstawie tego opracowania wydaje się wyrok, w którym stwierdza się, że pożyczkodawca jest zwolniony z dalszych zobowiązań wobec pożyczkobiorców.
Jak przetrwać bankructwo z hipoteką
W czasach kryzysu trzeba bardziej uważać na wydawanie pieniędzy. Najtrudniej przeżywają kredytobiorcy z kredytami hipotecznymi. Po opóźnieniu jednej płatności pojawiają się kary i grzywny. Z kolei te z czasem szybko rosną. Jak nowe zmiany w prawie upadłościowym mogą pomóc?
Stanowisko prawa
W październiku 2019 r. podpisano ważne zmiany w prawie upadłościowym.
Główną tezę wynikającą z tego dokumentu można sformułować następująco: „ Po ogłoszeniu upadłości danej osoby i po zakończeniu procesu upadłości wszystkie zobowiązania z tytułu niespłaconych długów zostają z niej usunięte.”
Tylko sąd decyduje o możliwości startu. Nie każda osoba fizyczna może skorzystać z tego rozwiązania, ale tylko ci, którzy mają dług wobec wierzycieli ponad 500 tysięcy rubli.
Kredytobiorca przekazuje sądowi następujące informacje oraz:
- wykaz z wymienionymi długami i kwotą;
- zaświadczenia o ich dochodach i depozytach;
- dokument potwierdzający zapłatę podatków przez ostatnie 3 lata;
- zgłosić w ciągu trzech lat transakcje pieniężne przekraczające kwotę 300 tysięcy rubli.
Po ogłoszeniu bankructwa nieruchomość zostaje sprzedana, a środki są wykorzystywane na spłatę długów. Komornicy zabiorą wszystko oprócz najpotrzebniejszych rzeczy.
Jeśli nieruchomość jest hipoteką, to jest sprzedawana, nawet jeśli jest to jedyne miejsce zamieszkania. W przeciwnym razie, jeśli mieszkanie nie jest zastawem, nie mają prawa go odebrać.
Tylko sąd ogłasza upadłość osoby. W ten sposób możesz udowodnić, że istnieje stałe źródło dochodu.
W takim przypadku proponuje się:
- plan ratalny na maksymalnie trzy lata;
- refinansowanie.
Po sprzedaży nieruchomości i spłaceniu długów pozostała część zostaje zwrócona. Jeśli wpływy nie wystarczą, osoba nadal ogłasza upadłość i jest zwolniona z płatności.
Menedżera finansowego powołuje sąd. Jego usługi opłaca osoba, która jest w stanie upadłości. Stała kwota jest wypłacana przed procesem, po procentowej sprzedaży.
Nie można ogłosić upadłość jednostki tylko przed jednym wierzycielem, a przed drugim i pozostawić w dobrej kondycji finansowej, ponieważ upadłość oznacza niewypłacalność przed wszystkimi organizacjami finansowymi
Kary
Pożyczkodawca, po kilku miesiącach niespłacania kredytu hipotecznego, ma prawo żądać wcześniejszej spłaty w całości. W przeciwnym razie idzie do sądu.
Mieszkanie na kredyt hipoteczny jest kaucją, a zasady dotyczące jedynego mieszkania i bezprawności eksmisji z niego nie mają zastosowania.
Powód składa do sądu dane dotyczące wyceny mieszkania. Kwota ta jest podstawą do ustalenia ceny oferty. Jeśli odwołasz się do ustawy o hipotekach (), wartość początkowa nieruchomości wynosi 80% jej ceny rynkowej.
Po sprzedaży i spłacie zadłużenia różnica w pieniądzach jest przekazywana pożyczkobiorcy. Jeśli nie starczy pieniędzy na spłatę kredytu, to kwota jest pobierana z pensji.
Kredytobiorca nie powinien czekać, aż bank złoży pozew. Zwłaszcza, jeśli cena nieruchomości w hipotece już przewyższa zadłużenie, a nie będzie możliwości opłacania składek co miesiąc. Lepiej samemu udać się do banku i poprosić o pozwolenie na sprzedaż nieruchomości.
Wniosek dotyczący mieszkalnictwa
Dopóki trwa proces, stan mieszkania kredytobiorcy pozostanie bez zmian. Dopóki trybunał arbitrażowy nie zdecyduje o ogłoszeniu upadłości indywidualnej lub wyznaczeniu spłaty hipoteki na raty, nie powinno być żadnych kar.
Jeżeli sąd podejmie decyzję o restrukturyzacji, wówczas naliczanie kar, grzywien i ewentualnych odsetek za opóźnienia zostaną zawieszone. Pozostają tylko bieżące płatności. Kwota długu może być rozproszona przez 3 lata.
Co stanie się z mieszkaniem, jeśli upadłość właściciela ogłosi upadłość? Ogłaszane są przetargi, podczas których następuje sprzedaż mieszkania, nawet jeśli jest to jedyne miejsce zamieszkania kredytobiorcy.
W niektórych przypadkach nieruchomość może zostać zwrócona osobie fizycznej, jeżeli:
- aukcja zakończyła się niepowodzeniem;
- bank zdecydował się nie przyjmować mieszkania lub domu na spłatę długów.
Instytucja kredytowa po sprzedaży nieruchomości twierdzi, że: 80% z kosztów reszta środków jest przeznaczona na spłatę innych zobowiązań, w tym przeprowadzenie samego postępowania upadłościowego.
Możliwe konsekwencje
Kredytobiorcy nie zawsze znają swoje prawa i nie rozumieją wszystkich zagrożeń związanych z zakupem domu z kredytem hipotecznym i ogłoszeniem upadłości. Wielu beztrosko wierzy, że bank nie będzie w stanie odebrać ani jednego mieszkania. Jakie są konsekwencje kredytów hipotecznych i jak banki wykorzystują trudną sytuację kredytobiorcy.
Pojęcie „pojedynczego mieszkania” nie dotyczy mieszkania, domu lub innej nieruchomości - to pierwsza rzecz, którą musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym. Nawet jeśli mieszkanie jest częściowo kupowane z kapitału macierzyńskiego i są tam zarejestrowane dzieci, władze opiekuńcze mają prawo zawiesić handel do 18 roku życia dla dzieci.
Upadłość jednostek nie jest najlepszym scenariuszem, bo z mieszkaniem trzeba będzie pożegnać się. Od października 2019 r. hipoteka przestała być przeszkodą lub przeszkodą w postępowaniu upadłościowym osoby.
Praktyka pokazuje, że najtrudniejszą rzeczą w zebraniu dokumentów może być zabranie zaświadczenia z banku o wysokości zadłużenia. Wiele banków celowo nie spieszy się z udostępnianiem takich informacji. Wielu odmawia ekstradycji, co stanowi naruszenie prawa. Inni pobierają za taki certyfikat wysokie opłaty.
Ponadto przy składaniu wniosku należy uiścić opłatę na rzecz sądu - 6 tysięcy rubli. Kopie wyciągów wysyłane są do wszystkich dostępnych wierzycieli. W tym przypadku potwierdzeniem nadania przesyłki są paragony pocztowe. Należy je również złożyć w sądzie.
